1. 信用卡逾期协商减免常常不需要全部还清后再退回。持卡人可以与银行协商申请停息挂账或分期还款。

2. 在协商期间银行可能将会同意减免部分利息和违约金，并允持卡人只还本金，将剩余欠款分成若干期实偿还。

3. 具体流程如下：

- 持卡人需要主动联系发卡银行说明逾期的起因及本人的还款困难情况。

- 提供相关证明材料如收入证明、债务情况、银行消费流水等，以证明本人无力一次性还清。

- 与银行协商分期还款的具体条款，包含还款期限和每月还款金额。

- 等待银行审核，一旦协商成功，持卡人依照新的还款计划逐期偿还欠款。

4. 需要留意的是，之前产生的利息往往不会被免除，但银行或会停止计算新的利息。