在我国的金融行业中，不良贷款一直是一个备受关注的疑惑。它不仅作用着银行的风险控制和资产品质，还与整个金融体系的稳定息息相关。依照我国银行业监管规定，不良贷款分为四级和五级，这两级不良贷款的区分方法和作用因素各有不同。本文将对不良贷款四级和五级的区分方法与作用因素实全面解析，以帮助读者更好地理解这一概念。

一、不良贷款四级和五级怎样区分呢？

不良贷款四级和五级的区分主要依据贷款的逾期程度、借款人的还款能力和贷款的担保情况等因素。下面将从这几个方面详细介绍四级和五级不良贷款的区分方法。

1. 逾期程度

四级不良贷款：逾期时间在91天至180天之间的贷款。这类贷款已经出现明显的逾期还款现象，但借款人有还款意愿和能力。

五级不良贷款：逾期时间超过180天的贷款。这类贷款逾期时间较长，借款人还款意愿和能力较弱，甚至已经失去联系。

2. 借款人还款能力

四级不良贷款：借款人有还款能力但受限于资金周转困难等起因引起贷款逾期。

五级不良贷款：借款人已经失去还款能力，无法按期偿还贷款。

3. 贷款的担保情况

四级不良贷款：贷款有担保，但担保物价值较低，或担保人还款能力有限。

五级不良贷款：贷款无担保或担保物价值为零，担保人还款能力严重不足。

二、四级不良贷款和五级不良贷款的影响因素

1. 经济环境

经济环境的变化对不良贷款的产生有必不可少影响。在经济增长放缓、企业效益下的背景下，不良贷款的风险相对较高。宏观经济政策、产业政策等也会对不良贷款的产生产生影响。

2. 金融机构风险管理水平

金融机构的风险管理水平直接影响不良贷款的产生。金融机构应加强对借款人的信用评估，合理确定贷款额度，关注贷款投向，保证贷款资金的安全。

3. 借款人信用状况

借款人的信用状况是影响不良贷款产生的关键因素。金融机构在发放贷款时应充分熟悉借款人的信用状况防范信用风险。

4. 法律法规

法律法规的完善程度对不良贷款的产生也有一定影响。建立健全法律法规体系加强对金融市场的监管有助于减少不良贷款的风险。

不良贷款四级和五级的区分方法与影响因素各有不同。金融机构应加强对不良贷款的管理，防范和控制风险，保障金融体系的稳定运行。同时和社会各界也应关注不良贷款疑惑，共同为我国金融市场的健发展贡献力量。