信用卡还款办法比较：分期还款与逾期还款哪个更划算？

随着我国金融市场的不断发展和完善信用卡已经成为多人日常消费的支付工具。在采用信用卡的进展中，还款办法的选择成为了多人关心的疑问。本文将重点分析分期还款与逾期还款两种办法，探讨哪种形式在成本和便利性方面更划算。

一、分期还款与逾期还款的定义及特点

1. 分期还款

分期还款是指持卡人将信用卡账单的应还金额依照一定期限分成若干期实偿还。分期还款具有以下特点：

（1）减轻还款压力：分期还款将大额账单分散到多个还款期，减低每月还款金额；

（2）合理规划：持卡人可以按照自身的还款能力选择合适的还款期数；

（3）手续费用：分期还款多数情况下需要支付一定的手续费和利息。

2. 逾期还款

逾期还款是指持卡人在信用卡账单到期后未能准时偿还应还金额。逾期还款具有以下特点：

（1）产生罚息：逾期还款会产生一定的罚息，罚息金额按照逾期天数和未还金额计算；

（2）作用信用记录：逾期还款可能引起信用记录受损，作用个人信用；

（3）临时缓解资金压力：逾期还款可以在短期内缓解资金压力，但长期来看可能造成债务累积。

二、分期还款与逾期还款的成本分析

1. 分期还款成本

分期还款的成本主要包含手续费和利息。手续费一般为分期金额的一定比例利息则依照分期期数和未还金额计算。以花呗分期为例，分期还款的手续费率为0.5%-1.5%，利息则依照期数不同而有所差异。

2. 逾期还款成本

逾期还款的成本主要涵罚息和信用损失。罚息依据逾期天数和未还金额计算一般为日利率的0.05%-0.1%。信用损失则无法用金钱量，但可能作用持卡人日后的贷款申请、信用卡额度提升等。

三、分期还款与逾期还款的优劣势对比

1. 分期还款优势

（1）减轻还款压力：分期还款可将大额账单分散到多个还款期，减少每月还款金额；

（2）合理规划：持卡人可按照自身的还款能力选择合适的还款期数；

（3）避免信用受损：分期还款可避免逾期还款产生的信用损失。

2. 分期还款劣势

（1）手续费用：分期还款需要支付一定的手续费和利息；

（2）还款期限长：分期还款期限一般较长可能影响持卡人其他消费需求。

3. 逾期还款优势

（1）临时缓解资金压力：逾期还款可在短期内缓解资金压力；

（2）操作简单：逾期还款无需办理复杂手续，只需在账单到期后未能按期还款即可。

4. 逾期还款劣势

（1）产生罚息：逾期还款会产生一定的罚息，增加还款成本；

（2）影响信用记录：逾期还款可能致使信用记录受损，影响个人信用；

（3）可能造成债务累积：长期逾期还款可能引起债务累积，增加还款压力。

四、结论

分期还款与逾期还款各有优劣势。从成本角度来看，分期还款相较于逾期还款更划算因为它可避免逾期罚息和信用损失。分期还款的手续费用和利息也需要考虑在内。对短期经济困难的借款人期还款可能更为合适。

在实际操作中，持卡人应依据本身的还款能力和需求，选择合适的还款办法。同时合理规划消费和还款计划，避免逾期还款保持良好的信用记录。信用卡作为现代生活的支付工具，正确利用将使咱们的生活更加便捷。