还不上消费金融，个人信用将面临哪些作用？

一、引言

随着消费金融市场的不断发展，越来越多的人选择通过消费金融机构获得贷款来应对生活中的紧急需求或实现本身的消费愿望。有一部分借款人在借款之后却选择不还款，这类表现不仅会对个人信用造成严重作用还可能对生活和工作带来多不便。本文将详细分析还不上消费金融对个人信用的作用。

二、信用评分下降

1. 信用评分的必不可少性

信用评分是金融机构用来评估借款人信用风险的指标直接影响借款人在金融机构的贷款条件和利率。信用评分越高，借款人获得贷款的可能性越大利率也越低。

2. 欠款未还造成信用评分下降

一旦借款人出现欠款未还的情况，信用评分会迅速下降。逾期记录会在信用报告中留下不良记录，金融机构会将这些信息上报至机构，引发个人信用评级下降。

三、信用记录受损

1. 信用记录的负面影响

信用记录受损会对个人信用产生负面影响逾期记录或会被房东、雇主、保险公司等查询到。这些不良信用记录会直接影响借款人在金融机构的信用评级甚至可能引起借款人无法再次获得贷款。

2. 逾期记录的长期影响

逾期记录会在信用报告中保留一定时间，一般为5年。在这时间内借款人的信用记录都会受到不良影响，或会影响到借款人的生活和工作。

四、变差

1. 黑名单

一旦借款人的逾期时间超过90天就会变差，甚至进入黑名单。黑名单会对借款人的信用产生严重负面影响，可能引起借款人无法获得新的贷款。

2. 查询次数增多

逾期记录会引起查询次数增多金融机构在审批贷款时，会查询借款人的信用报告。查询次数过多，有可能让金融机构认为借款人信用状况不佳，从而拒绝贷款申请。

五、罚息和逾期费用

1. 罚息标准差异

银行和不同的贷款机构对罚息的收取标准存在差异，普遍民间贷款机构要比银行收的高。借款人逾期还款，需要支付额外的罚息。

2. 逾期费用

除了罚息外有些贷款机构还会请求逾期不还的借款人支付逾期费用。这些费用会进一步加重借款人的负担，甚至可能引发借款人陷入债务困境。

六、社会声誉和职业生涯的影响

1. 社会声誉受损

欠款未还会在信用记录上留下污点，可能将会影响个人的社会声誉。朋友、亲和同事可能对其产生负面看法，影响个人的社交圈。

2. 职业生涯受限

在求职和晋升期间，信用评分可能成为考核因素之一。不良的信用记录可能造成个人在职场上的限制和挑战，甚至影响到职业发展。

七、结论

还不上消费金融会对个人信用产生严重影响，涵信用评分下降、信用记录受损、变差、罚息和逾期费用、社会声誉和职业生涯受限等方面。 借款人在选择消费金融贷款时，应充分熟悉贷款条件，按期还款，以免给自身带来不必要的麻烦。同时金融机构也应加强对借款人的信用教育，加强借款人的信用意识，共同维护良好的金融市场秩序。