作用还款的因素有很多以下是部分主要因素：

1. 收入水平：借款人的收入水平是决定其还款能力的要紧因素。收入越高还款能力越强。

2. 负债比率：借款人的负债比率即现有负债与收入的比例，越高意味着还款压力越大。

3. 信用记录：良好的信用记录有助于增进借款人的信用等级，从而减少还款风险。

4. 贷款利率：贷款利率越高，借款人需要偿还的利息越多，还款压力越大。

5. 贷款期限：贷款期限越长还款压力相对较小，但利息支出较高。

6. 还款方法：等额本息、等额本金等不同还款形式对借款人的还款压力有较大作用。

7. 经济环境：宏观经济环境的变化，如通货膨胀、利率变动等，也会影响借款人的还款能力。

8. 借款人个人素质：借款人的教育背景、职业稳定性等个人素质因素也会影响其还款意愿和能力。

9. 家庭状况：借款人的家庭负担、婚姻状况等也会对其还款能力产生影响。

10. 法律法规：相关法律法规的完善程度和实行力度，也会对借款人的还款表现产生一定影响。