一、引言

近年来小额贷款行业在我国金融市场发展迅速为广大消费者提供了便捷的金融服务。逾期贷款难题也日益凸显。特别是逾期90天以上的贷款，不仅给贷款机构带来风险，还可能对借款人的信用记录产生严重作用。本文将针对逾期贷款90天以上的难题，从怎样妥善解决、减少作用以及解决方法等方面实全面解析。

二、逾期贷款90天以上的定义及作用

1. 定义

逾期贷款是指借款人未能遵循合同约好的时间还款的表现。按照金融监管总局的规定，小额贷款公司理应将逾期90天及以上的贷款划分为不良贷款。

2. 影响

（1）产生高额罚息和违约金：逾期90天以上借款人一般需要面对的是高额的罚息和违约金。金融机构或贷款平台会遵循合同协定收取逾期费用。

（2）信用记录受损：逾期90天以上的贷款会被记录在借款人的信用报告中，影响其信用评分。

（3）贷款申请受限：逾期90天以上的记录可能引起借款人在申请房贷、车贷等贷款时被拒绝。

三、怎么样妥善应对逾期贷款90天以上

1. 及时还款

逾期贷款90天以上的首要应对方法是尽快还款。借款人应尽量筹集资金及时归还欠款，以减轻罚息和违约金的负担。

2. 与贷款机构协商

借款人可以与贷款机构协商，寻求期还款、减免部分罚息和违约金的可能。在协商期间，借款人应主动说明本身的困难，争取贷款机构的理解和支持。

3. 调整还款计划

借款人可以依照本身的实际情况调整还款计划，将逾期贷款纳入正常还款序列。这样可避免逾期时间过长，减轻贷款机构的压力。

四、减少逾期贷款90天以上的影响

1. 建立良好的信用记录

借款人应养成良好的还款惯按期归还贷款，以建立良好的信用记录。这样可减低逾期贷款90天以上对信用记录的影响。

2. 合理规划财务

借款人应合理规划财务，确信贷款还款资金充足。在贷款期间，尽量避免过度消费，以免影响贷款还款。

3. 增强自身还款能力

借款人应努力提升自身还款能力，增加收入来源。这样可保障在遇到突发情况时，有足够的资金应对逾期贷款难题。

五、逾期贷款90天以上的解决方法

1. 转借或续贷

借款人可以考虑将逾期贷款转借或续贷，以缓解还款压力。但需要留意的是，转借或续贷也会产生额外费用借款人应权利弊。

2. 贷款重组

借款人能够尝试与贷款机构协商，实贷款重组。贷款重组可能涵调整还款期限、减少利率等措。

3. 寻求专业帮助

假如借款人无法自行解决逾期贷款疑惑可寻求专业贷款中介或法律机构的帮助。这些机构常常具有丰富的经验和专业知识能够为借款人提供有效的解决方案。

六、结论

逾期贷款90天以上对借款人和贷款机构都带来一定的风险。借款人应养成良好的还款惯，合理规划财务，提升自身还款能力，减低逾期贷款的影响。同时借款人还应积极寻求解决方法，与贷款机构协商以减轻逾期贷款带来的负担。在金融监管总局的引导下，小额贷款行业将不断完善，为广大消费者提供更加优质的服务。