不可抗拒因素致使逾期贷款，是不是可免责？

一、引言

在现代社会，贷款已成为多人在购房、购车、教育等方面的首选融资途径。由于各种不可抗拒因素，如疾病、失业、破产等部分借款人或会出现逾期还款现象。那么在此类情况下，借款人是不是可以免责呢？本文将围绕这一主题展开探讨。

二、不可抗拒因素的定义及作用

1. 定义

不可抗拒因素，指的是在借款人无法预见、无法避免且无法克服的情况下，引发其无法履行还款义务的因素。这类因素涵自然灾害、政策变动、战争、疾病、失业、破产等。

2. 作用

不可抗拒因素对借款人的还款能力产生直接作用，可能引起借款人无法按期还款。在此类情况下借款人也会面临逾期还款的处罚，甚至影响个人信用记录。

三、不可抗拒因素引发逾期贷款的免责情况

1. 法律规定

按照我国相关法律法规，借款人在遭遇不可抗拒因素致使逾期贷款时，可申请免责。具体免责情况如下：

（1）借款人因不可抗拒因素致使无法履行还款义务可以向贷款机构申请长还款期限或分期还款。

（2）借款人因不可抗拒因素造成无法履行还款义务，且已经选用了合理措减轻损失，贷款机构应该依据实际情况减免借款人的逾期罚息。

（3）借款人因不可抗拒因素引发无法履行还款义务，且已经向贷款机构申请免责，贷款机构应在合理期限内作出答复。在此期间贷款机构不得采用任何损害借款人权益的措。

2. 实际操作

在实际操作中借款人因不可抗拒因素致使逾期贷款，是否免责需要按照以下情况来判断：

（1）借款人需提供有效证据证明逾期还款是由于不可抗拒因素引起的。例如，提供医疗机构出具的疾病证明、失业证明、破产证明等。

（2）借款人需主动与贷款机构沟通，说明逾期起因，并提出免责申请。在沟通进展中，借款人应保持良好的态度表明还款意愿。

（3）贷款机构按照借款人提供的证据和实际情况，判断是否合免责条件。假使合条件，贷款机构应予以免责。

四、案例分析

以下为两个因不可抗拒因素引起逾期贷款的案例，以供参考：

1. 案例一：借款人因疾病造成逾期还款

借款人小李因患有重大疾病无法按期还款。在向贷款机构提供医疗机构出具的疾病证明后，贷款机构按照实际情况同意长小李的还款期限并对逾期罚息予以减免。

2. 案例二：借款人因失业引起逾期还款

借款人小王因公司破产失业，无法按期还款。在向贷款机构提供失业证明后，贷款机构同意小王分期还款，并对逾期罚息予以减免。

五、结论

不可抗拒因素造成逾期贷款，借款人可以申请免责。在实际操作中，借款人需提供有效证据，主动与贷款机构沟通，并遵循相关法律法规。贷款机构应依据借款人的实际情况，合理判断是否合免责条件。通过共同努力双方能够妥善应对逾期贷款难题，维护借款人的合法权益。同时借款人在日常生活中应关注自身信用记录，尽量避免逾期还款，以免对个人信用产生不良影响。